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Qual é a diferença entre HSA, FSA e HRA?

Qual é a diferença entre HSA, FSA e HRA?Company Ask SingleCare

O seguro não cobre tudo. É aí que entram os planos de poupança HSA, FSA e HRA - eles são uma forma de reservar dinheiro para despesas de saúde que você sabe que estão chegando, que não se enquadram no seu guarda-chuva de benefícios.

Se você trabalha por conta própria ou adquire seu próprio seguro, só é elegível para um HSA. Se você obtiver seguro por meio de seu empregador, também poderá ter acesso a um ou a todos esses tipos de contas. E você provavelmente está se perguntando como (e por que) você deve escolher um em vez do outro.



Na sopa de letrinhas das siglas dos planos de economia de folha de pagamento, é fácil perder o controle. O que significa cada abreviatura realmente mau? Como eles são diferentes? O que é igual? Se você confundir as regras, pode acabar custando dinheiro. Use este guia para diferenciá-los.



O que significa HSA?

Uma conta poupança de saúde (HSA) é uma forma especial de reservar dinheiro para cobrir suas despesas médicas antes de cumprir a franquia do seguro. Ele está disponível para qualquer pessoa com um plano de saúde com alta franquia (HDHP).

O que se qualifica como uma franquia alta muda a cada ano. Dentro 2019 , é $ 1.350 ou mais para um indivíduo e $ 2.700 ou mais para uma família. Em 2020, esses valores sobem para US $ 1.400 e US $ 2.800. É importante saber quais despesas devem ser pagas do próprio bolso antes de a franquia ser paga no HDHP, diz Tim Church, Pharm.D., Diretor de conteúdo da Seu Farmacêutico Financeiro . Embora os prêmios geralmente sejam mais baixos, se alguém não for capaz de cobrir milhares de dólares por cuidados inesperados, isso pode levar a dívidas médicas ou impedir muitos de procurar cuidados em primeiro lugar.



A intenção de um HSA é facilitar o pagamento de despesas médicas (como visitas inesperadas ao médico ou cuidados para uma doença crônica) antes que sua franquia seja cumprida e seu seguro comece a cobrir os custos. A conta é financiada um pouco com cada contracheque; os empregadores também podem adicionar fundos como parte de um plano de benefícios de saúde. Acho que qualquer pessoa com diagnóstico de uma ou mais condições crônicas provavelmente utiliza serviços de saúde com mais frequência e, portanto, tem mais oportunidades de usar sua HSA para visitas, co-pagamentos de prescrição e / ou suprimentos auxiliares que podem não ser cobertos por seu seguro, diz Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., um professor clínico da University of Rhode Island College of Pharmacy.

As vantagens são:

  • Qualquer dinheiro que você economizar é antes de impostos. Ou seja, reduz sua receita bruta e o valor do imposto que você paga.
  • Os juros sobre o dinheiro em sua conta são isentos de impostos.
  • Você possui a conta. Portanto, se você mudar de empregador, ficará com o seu dinheiro e não haverá vencimento dos fundos no final do ano. Se você não gastar todo o dinheiro que economizou, o saldo rola. Você pode fazer saques para despesas não qualificadas na conta, mas pagará uma penalidade de imposto até ter mais de 65 anos.

Além disso, para aqueles com bom fluxo de caixa ou outras economias para cobrir despesas médicas em um plano de saúde com alta dedução (HDHP), pode-se tratar um HSA como uma conta de aposentadoria com benefício fiscal com o dinheiro investido, explica o Dr. Church. Com seus benefícios fiscais triplos, as contribuições até os limites máximos irão diminuir a renda bruta ajustada (AGI), crescer sem impostos e as distribuições podem ser feitas sem impostos para despesas médicas qualificadas ou independentemente do uso após os 65 anos.



Você recebe um cartão de débito ou cheques que sacam do seu saldo HSA para despesas elegíveis, como aparelhos auditivos ou taxas de laboratório para a coleta de sangue. Eu recomendo que as pessoas os usem para pagar co-pagamentos de medicamentos prescritos, medicamentos OTC, protetor solar, copays de visita e até mesmo serviços clínicos farmacêuticos se cobertos por seu HSA, diz o Dr. Bratberg. Para economizar ainda mais dinheiro, use seu cartão SingleCare no balcão da farmácia para garantir o melhor preço.

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Você pode contribuir com até $ 3.500 para um indivíduo ou $ 7.000 para uma família em 2019. Em 2020, o máximo sobe para $ 3.550 e $ 7.100, respectivamente.

O que significa FSA?

Uma conta de poupança flexível (FSA) - às vezes chamada de arranjo de gastos flexível - é uma maneira de reservar dólares antes dos impostos para despesas de saúde se você tiver seguro por meio de seu empregador. Empregadores posso contribuir para o seu FSA, mas não é obrigatório.



Você pode salvar até $ 2.650 um ano por empregador. Quaisquer contribuições para sua FSA reduzem sua receita bruta e o valor do imposto que você pagará. Existem duas maneiras de gastar o dinheiro em seu FSA: usando um cartão de débito para pagar conforme gasta ou enviando recibos (e outros documentos comprovativos) para reembolso.

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O dinheiro economizado em uma FSA pode pagar por uma ampla variedade de despesas médicas e suprimentos - e alguns empregadores oferecem FSAs de assistência a dependentes para economizar nas despesas de creche. Apenas tome cuidado, porque os FSAs têm certas restrições:



  • Você deve declarar com quanto contribuir em cada período de pagamento e, muitas vezes, não pode alterá-lo até um período de inscrição em aberto.
  • Seu empregador possui a conta. Isso significa que, se você mudar de empregador, perderá o dinheiro.
  • A maioria dos FSAs exige que você gaste todo o dinheiro antes do final do ano. Se você não gastar o saldo, os FSAs não acumulam fundos não utilizados. Você perde o dinheiro.

Se você tem uma condição crônica de saúde que sabe que custará uma certa quantia ao longo do ano, pode ser uma boa maneira de reduzir as despesas com impostos. Ou, em certas circunstâncias, se você atingir o máximo de contribuição para um HSA, também poderá ter um FSA. Mas, se você é jovem e saudável com tendência a esquecer os cuidados de saúde, um FSA pode não ser a escolha certa.

HSA vs. FSA

HSAs e FSAs têm muito em comum. Você contribui com dinheiro antes dos impostos - o que reduz sua renda bruta para fins fiscais - e então o usa para pagar despesas médicas que seu plano de seguro não cobre. Qual é a diferença entre HSA e FSA? Aqui estão alguns importantes.



HSAs

  • Os HSAs são apenas para pessoas com planos de saúde com franquia alta.
  • O limite de contribuição é de $ 3.500 para um indivíduo e $ 7.000 para uma família.
  • Você pode alterar o quanto você contribui ao longo do ano.
  • Os fundos da HSA são acumulados de ano para ano.
  • Os HSAs estão disponíveis para trabalhadores autônomos e regulares.
  • O indivíduo possui a conta HSA.
  • A conta rende juros e não tem impostos.
  • A conta é sua, mesmo se você mudar de emprego.

FSAs

  • Os FSAs estão disponíveis por meio de empregadores, com ou sem plano de saúde.
  • O limite de contribuição é de $ 2.650.
  • Você só pode alterar o valor da sua contribuição durante as inscrições em aberto.
  • FSAs são do tipo use-ou-perca, o que significa que o dinheiro que sobra acaba no final do ano.
  • Os FSAs não estão disponíveis para pessoas que trabalham por conta própria.
  • O empregador possui a conta FSA.
  • A conta não rende juros.
  • Você perde a conta se mudar de emprego.

O que significa HRA?

Uma conta de reembolso de saúde ( JOGOS ) - às vezes chamado de acordo de reembolso de saúde - é uma maneira de seu empregador pagar suas despesas de saúde com qualquer tipo de plano de seguro. Você não pode adicionar dinheiro a isso, apenas seu empregador pode. Seu empregador decide quanto colocar no plano, e todos os fundos ficam disponíveis no início do ano.

Você pode usar os fundos do HRA pagando despesas médicas com um cartão de débito HRA ou enviando despesas para reembolso. As contas HRA funcionam com contas FSA e HSA. Normalmente, as despesas são pagas primeiro por uma FSA ou HSA e, em seguida, os fundos da HRA são usados ​​para a diferença.



Dependendo de como o plano é configurado, os fundos podem ser acumulados de ano para ano.

HRA vs HSA

O objetivo de um HRA e um HSA é o mesmo: reservar dinheiro para pagar despesas de saúde que não são cobertas pelo seguro. É aí que as semelhanças terminam. A diferença entre HRA e HSA? Leia a lista abaixo.

HRAs

  • Os HRAs podem ser oferecidos com qualquer tipo de plano de seguro.
  • Não há limite mínimo ou máximo de contribuição. Porém, um empregador deve estender os mesmos benefícios HRA a todos os funcionários da mesma classe.
  • Apenas os empregadores podem contribuir para HRAs.
  • Os fundos da HRA normalmente voltam para o empregador no final do ano. Alguns empregadores podem permitir que uma parte dos fundos seja transferida.
  • As HRAs não estão disponíveis para trabalhadores autônomos.
  • O empregador possui a conta HRA.
  • A conta não rende juros.
  • Você perde a conta se mudar de emprego.

HSAs

  • Os HSAs são apenas para pessoas com planos de saúde com franquia alta.
  • O limite de contribuição é de $ 3.500 para um indivíduo e $ 7.000 para uma família.
  • Qualquer pessoa pode contribuir para HSAs: indivíduos, empregadores ou membros da família.
  • Os fundos da HSA são acumulados de ano para ano.
  • Os HSAs estão disponíveis para trabalhadores autônomos e regulares.
  • O indivíduo possui a conta HSA.
  • A conta rende juros e não tem impostos.
  • A conta é sua, mesmo se você mudar de emprego.

Comparação HRA vs HSA vs. FSA

Ainda não tem certeza de como diferenciar essas contas? Consulte a tabela abaixo, para suas principais diferenças.

HSA JOGOS FSA
Você possui a conta. +
Seu empregador possui a conta. + +
Se você deixar seu empregador, pode ficar com o dinheiro. +
Você coloca dinheiro. + +
Apenas o seu empregador coloca dinheiro. +
Existem limites para o quanto você pode contribuir a cada ano. + +
Você deve ter um plano de seguro com franquia alta. +
O dinheiro não gasto sempre rola de ano para ano. +