Conta de despesas flexíveis (FSA) 101: O que você precisa saber

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Mesmo quando você tem seguro saúde, às vezes há despesas que não são cobertas (também conhecidas como despesas diretas) - e essas despesas com saúde podem ser caras. Uma conta de despesas flexíveis (FSA) é uma opção disponível para pessoas que têm seguro por meio de seus empregadores. Aqui, aprenda tudo o que você precisa saber sobre contas de despesas flexíveis - o que são e como podem beneficiá-lo.

O que é um FSA?

PARA conta de gastos flexível , às vezes chamado de arranjo flexível de gastos, é uma conta de poupança especial onde você pode depositar dinheiro antes dos impostos. Ou seja, você não paga imposto de renda ao IRS sobre qualquer valor que colocar na conta.

Os dois tipos mais comuns de FSAs são:

1. FSAs de saúde ou médicos: Use essas contas para despesas médicas, odontológicas e de visão que não são cobertas ou são apenas parcialmente cobertas pelo seu seguro.
2. FSAs de cuidados de dependentes: Use essas contas para compensar o custo de creche, creche, assistência pós-escola ou programas de assistência a idosos para dependentes qualificados. Você deve pagar por essas despesas primeiro e depois enviar para reembolso.

Alguns empregadores também optam por oferecer dois outros tipos de FSAs de propósito limitado, mas são menos comuns:

3. FSAs de reembolso de prêmio individual: Use essas contas para pagar prêmios médicos não patrocinados pelo empregador para você, cônjuge ou dependentes elegíveis, como prêmios individuais de odontologia / visão, prêmios por acidentes / invalidez, prêmios de seguro contra câncer ou cobertura de indenização hospitalar.
4. FSAs de assistência à adoção: Use para reembolso de despesas razoáveis ​​e necessárias incorridas no processo de adoção legal de uma criança.

A participação em um tipo de FSA não tem qualquer relação com a participação em outro tipo, mas pode afetar sua elegibilidade para participar de um conta poupança saúde (HSA) .

Como funciona um FSA?

Os FSAs são uma ótima maneira de cobrir as despesas necessárias e obter incentivos fiscais ao longo do caminho. Mas, existem regras sobre o dinheiro que você economiza lá, como quem pode contribuir, com quanto e em que você pode gastar o dinheiro.

Limites de contribuição

As contas FSA estão disponíveis apenas por meio de empregadores; alguns optam por contribuir para os FSAs de seus funcionários, mas isso não é obrigatório. Para FSAs de saúde, em 2020 você pode contribuir com um máximo de $ 2.750 anualmente, mas esse valor muda a cada ano. Para FSAs dependentes, a contribuição familiar total anual máxima é de US $ 5.000.

Regras de rollover

Na maioria dos FSAs, o dinheiro não usado até o final do ano é perdido, portanto, é vital planejar com quanto você deseja contribuir com base nas estimativas de quanto você acha que vai gastar. Há exceções para a regra de usar ou perder, de acordo com Kevin Haney, presidente da Benefícios para a família em crescimento . Algumas empresas podem optar por oferecer uma das duas alternativas possíveis para escapar da prisão, diz ele. Esses incluem:

• Um período de carência de dois meses e 15 dias
• Transporte de $ 550 para o próximo ano do plano

Ajudaria se você pesasse o risco de possíveis contribuições perdidas com a economia potencial de impostos, diz Haney.

Restrições de gastos

Você só pode usar os fundos em seu FSA para pagar custos diretos elegíveis. Existem diferentes tipos de despesas para as quais você pode usar seus fundos. Eles variam de estado para estado e de plano do empregador para plano.

Para FSAs médicos , a diretriz geral para elegibilidade é que as despesas devem ajudar a diagnosticar, tratar, curar ou prevenir uma doença. O Site FSAfeds.com tem uma ferramenta de pesquisa para verificar quais tipos de despesas médicas da FSA são elegíveis. Também explica qual documentação, como recibos, você precisa para verificar a elegibilidade de suas despesas. Alguns provedores de FSA emitem um cartão de débito que você pode usar para comprar itens, outros exigem que você envie recibos para reembolso após o pagamento.

As despesas elegíveis incluem copagamentos, franquias, certas prescrições ou medicamentos de venda livre e outros suprimentos médicos, como bandagens, termômetros ou almofadas térmicas. O dinheiro em sua conta precisa ser usado até o final do ano do plano, mas você pode usá-lo para estocar suprimentos cobertos para o próximo ano.

A chave para entender quais despesas são elegíveis é lembrar que esta conta é para reembolsos diretos, explica Jim Pendergast, o vice-presidente sênior da The Southern Bank Company . Isso significa coisas que você normalmente teria que pagar e que seu seguro médico ou odontológico não pagaria, além de copagamentos e franquias. A única coisa importante para a qual você não pode usar o FSA são os prêmios de seguro saúde ou odontológico. FSAs médicos podem não ser usado para:

• Cirurgia estética
• Produtos sem evidências de que podem tratar ou curar qualquer doença, como óleos essenciais ou limpadores de suco
• Produtos de bem-estar, como suplementos ou vitaminas (Observação: há exceções. Algumas vitaminas podem ser cobertas quando prescritas por um médico ou consideradas uma necessidade médica.)

Para dependentes de cuidados FSAs , os fundos devem ser usados ​​para despesas de seus filhos ou outros dependentes que você esteja no trabalho, escola ou procurando emprego. Eles podem incluir certas despesas com creches, cuidados com idosos, pré-escola e babá. Os pais e encarregados de educação gastam uma grande parte de suas despesas com cuidados dependentes de renda mensal - um média de 8,8% .Não pagar impostos sobre tanto de sua renda é inestimável para ajudar com esses custos.

Mudanças FSA

Geralmente, depois de decidir quanto depositará em sua FSA a cada mês, você não pode alterar sua taxa de contribuição até o período de inscrição aberta a cada ano. Há poucas exceções, eventos especiais quando você pode fazer ajustes:

• Mudança no estado civil (casamento, divórcio ou morte do cônjuge)
• Mudança no número de dependentes (nascimento ou adoção de uma criança)
• Mudança de residência
• Mudança no emprego que afeta a elegibilidade

Se você perder seu emprego ou se demitir, o dinheiro em sua FSA vai para seu empregador, a menos que você opte por continuar com o seguro saúde através do COBRA. Você também pode, teoricamente, usar todo o seu fundo FSA no início do ano e, em seguida, deixar o emprego antes que ocorram as contribuições de salário restantes.

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Devo usar um FSA?

Os FSAs têm vários benefícios. Você pode economizar em impostos.Por exemplo, suponha que você precise de tratamento hospitalar e tenha uma franquia de $ 2.000. Se você tem uma conta de poupança regular e pega uma parte de seu salário líquido para depositá-la na conta, você pagou imposto de renda sobre o dinheiro. Mas se você tiver um FSA, as contribuições são retiradas diretamente de seu cheque, antes dos impostos, e depositadas em sua conta. Como as franquias do seguro saúde são despesas elegíveis, você não paga impostos quando retira o dinheiro para pagar o hospital. Você economizou a quantia de imposto de renda que teria pago sobre os $ 2.000.

O dinheiro que você economiza fica disponível quando é depositado em seu FSA. Ou seja, se você se inscrever para economizar US $ 230 por mês e tiver um compromisso em 1º de fevereiro, poderá gastar esse valor em quaisquer despesas elegíveis. No entanto, se você é saudável e tem baixos custos de saúde, é possível que você perca dinheiro: essa é a desvantagem de usar ou perder o sistema com um FSA.

Antes de decidir se é certo para você, pode ser útil revisar a lista de despesas de saúde elegíveis e estimar quanto você gasta com elas por ano com base nos últimos anos para determinar seu valor alvo para contribuir com sua FSA. Para ajudá-lo a determinar sua taxa de contribuição, você pode usar a ferramenta online da FSA Store: Calculadora FSA

Se você está preocupado em deixar fundos não utilizados em sua conta, você pode considerar uma conta poupança de saúde (HSA). HSAs são diferentes de FSAs. Eles são usados ​​principalmente para cobrir despesas médicas antes de você cumprir a franquia do seguro, geralmente combinada com planos de saúde com franquia elevada. Normalmente você não pode participar de um HSA e de um FSA no mesmo ano. Existem diferentes taxas de contribuição, despesas elegíveis e regras. Por exemplo, uma HSA permite que você rolar fundos de ano para ano. Não há como usar ou perder a regra, como acontece com muitos FSAs.

Em que posso usar meus fundos médicos restantes da FSA?

Se você estiver chegando ao fim do ano do seu plano com dinheiro ainda restante em seu FSA, existem algumas maneiras de gastá-lo antes que acabe:

• Acupuntura
• Exames de sangue
• Monitor de pressão sanguínea
• Suspensórios
• Livros e revistas em Braille
• Bombas tira leite e suprimentos
• Quiropraxia
• Kits de colesterol
• Meias de compressão
• Preservativos
• Conferências das quais você participa por causa de uma condição médica
• Contraceptivos
• Copays, cosseguro, franquias
• Pastilhas para a tosse e dor de garganta
• Máquina CPAP e suprimentos
• Desfibrilador doméstico ou pessoal
• Selantes dentais e adesivos para próteses dentárias
• Raios x dentais
• Limpador de dentadura
• Pomadas para assaduras
• Produtos de higiene feminina
• Programas de dieta aprovados pela FDA
• Colírio
• Gmedicamentos astrointestinais
• Óculos, lentes de contato e cuidados com lentes de contato
• Hprodutos de regeneração de ar
• Desinfetante para as mãos
• Aparelhos auditivos e baterias
• Imunizações não cobertas pelo seu plano de saúde
• Suprimentos para incontinência
• Suprimentos de insulina
• Lasik
• Tratamentos para piolhos
• Hospedagem ou refeições decorrentes de tratamentos médicos
• Remodelação de casa médica
• Prescrições
• Óculos de sol com receita
• Cuidados psiquiátricos
• Oxímetro de pulso - alguns profissionais de saúde têm sugerido isso a seus pacientes com teste positivo para COVID-19
• Produtos para parar de fumar
• Espermicidas
• Protetor solar
• Cadeiras de rodas
• Exames anuais - exames físicos anuais, exames oftalmológicos, exames dentários

Se eu tiver um FSA médico, ainda posso usar cupons SingleCare?

Quer você tenha ou não um FSA médico, o uso de um cupom SingleCare pode ajudá-lo a reduzir o valor que você paga por medicamentos prescritos e sem receita. São necessários apenas três passos fáceis. Pesquise os medicamentos que você toma em singlecare.com . Salve um cupom SingleCare. Em seguida, pague pela medicação usando seu cartão de débito FSA - ou envie o recibo para reembolso de sua conta FSA.