Pensando em um HSA? Leia os prós e contras de uma conta poupança saúde

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Contas de poupança de saúde existem desde 2003, então eles dificilmente são um novo conceito. Mas como a política de saúde mudou muito nos últimos anos, eles estão recebendo atenção renovada. Algumas pessoas que contam apenas com o seguro de saúde tradicional para pagar suas contas médicas podem estar pensando em adicionar um HSA à mistura. Mas o que exatamente é uma conta poupança de saúde e como funciona?

A ideia por trás da HSA é relativamente simples: seu objetivo é permitir que os indivíduos com altas franquias de seguro reservem dólares antes dos impostos para pagar despesas médicas. De um modo geral, qualquer adulto com um plano de saúde com franquia alta (HDHP) - e nenhuma outra cobertura de seguro saúde - pode abrir um HSA.

Então, uma conta de poupança de saúde é certa para você? Vamos explorar os prós e contras da HSA.

Quais são as vantagens de uma conta poupança de saúde?

Existem muitas vantagens em uma conta de poupança de saúde, dependendo de sua renda ou necessidades médicas. Aqui estão 5 prós para um HSA.

1. Uma HSA oferece economia de impostos

Para os indivíduos que esperam uma despesa médica maior no próximo ano, um plano de HSA pode economizar milhares de dólares com a economia de impostos triplos, diz Gary Franke, corretor de seguros e especialista em contas de poupança de saúde da Alcance a Alpha Insurance, LLC em Bellevue, Washington.

A economia de impostos triplos se divide da seguinte maneira:

• Um, você não terá que pagar impostos sobre o dinheiro que você coloca em sua HSA.
• Dois, você não terá que pagar impostos sobre o dinheiro retirado de sua HSA para pagar despesas de saúde qualificadas. (Embora pessoas com menos de 65 anos tenham que pagar uma multa por quaisquer fundos de HSA usados ​​para pagar despesas não elegíveis, então tome cuidado!)
• Terceiro, você pode ganhar juros sem impostos sobre o dinheiro que mantém em sua conta HSA. Você também tem opções para investir o dinheiro em sua conta.

Tenho uma conta HSA para mim agora, diz Franke. Isso me economizou US $ 1.500 em minha fatura de impostos em 2019.

2. Um HSA pode cobrir algumas despesas que seu seguro não cobre

As despesas com HSA podem incluir uma infinidade de despesas de saúde que seu plano de seguro pode não cobrir, como ortodontia e óculos. Existem centenas de despesas de saúde que se qualificam para o pagamento de um HSA, diz Vikram Tarugu, MD, gastroenterologista e CEO da Detox of South Florida . Os exemplos incluem quiropraxia ou tratamentos dentários, serviços de fertilidade, cadeiras de rodas e medicamentos prescritos.

3. Uma HSA permite contribuições de outros

Algumas pessoas podem não saber disso, mas você pode permitir que outras contribuam para sua HSA, explica o Dr. Tarugu.

De acordo com o IRS, você pode aceitar contribuições de HSA de qualquer outra pessoa , como seu empregador ou um membro da família. Isso leva a ainda mais vantagens fiscais. A quantia que seu empregador contribui não será contada como renda para fins fiscais. E se um membro da família contribui para a sua HSA, a contribuição dele é dedutível do imposto de renda no retorno do membro da família, mesmo se eles não discriminarem as deduções.

Além disso, as contas de poupança de saúde são bastante flexíveis em termos de quando você deposita e gasta o dinheiro. As contribuições para um HSA podem ser feitas a qualquer momento durante o ano civil e até 15 de abril do ano fiscal seguinte, diz o Dr. Tarugu.

Note o limites de contribuição para 2020 são $ 3.550 para planos individuais e $ 7.100 para cobertura familiar. Os limites para 2021 serão de US $ 3.600 para planos individuais e US $ 7.200 para planos familiares.

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4. Um HSA oferece flexibilidade após os 65 anos

Você também pode considerar as contribuições de HSA como uma forma de poupança para a aposentadoria. Depois de completar 65 anos, você pode usar seus fundos HSA para pagar algum despesas, relacionadas com a saúde ou não. Você não pagará multa, mas a distribuição não seria isenta de impostos.

5. Uma HSA permite a portabilidade de fundos

Algumas contas de poupança, como contas de poupança flexíveis (FSA) são usá-lo ou perdê-lo. Ou seja, se você não usar todos os fundos, eles expirarão no final de um determinado período, normalmente dentro de um ano civil. Isso não é um risco com um HSA. Você pode deixar os fundos rolarem para o próximo ano, diz o Dr. Tarugu. Isso permite que você retenha fundos se alterá-los ou se aposentar. Qualquer dinheiro da HSA é seu para gastar em despesas de saúde, não importa quando você precisar dele.

Quais são os contras de um HSA?

Se você tem um HSA, por definição, provavelmente também tem um plano de saúde com franquia elevada. Isso pode ficar muito caro. Aqui estão três contras de um HSA.

1. Um plano de saúde com alta franquia associado a um HSA pode resultar em altos custos do próprio bolso

Com um plano de saúde com alta franquia, espera-se que você pague 100% das consultas médicas, prescrições e procedimentos médicos até atingir sua franquia, diz Franke. Este ano, HDHP é qualquer plano com franquia de pelo menos $ 1.400 para um indivíduo ou $ 2.800 para uma família , de acordo com o IRS. Mas, com alguns planos, o total de despesas diretas anuais pode chegar a US $ 6.900 para um indivíduo ou US $ 13.800 para uma família. Isso inclui o dinheiro que você gasta em co-pagamentos, cosseguro e franquias.

Planos de saúde com franquia alta geralmente são mais benéficos para pessoas geralmente saudáveis, que geralmente precisam de cuidados preventivos. Se você tem uma condição médica crônica que exige consultas médicas frequentes e tratamento regular, ou se sabe que vai fazer uma cirurgia, considere um tipo diferente de plano de saúde. Caso contrário, você terá que pagar antecipadamente por todas essas despesas, que irão queimar seus fundos de HSA muito rapidamente.

2. Uma HSA pode não cobrir despesas inesperadas

Você pode ter custos de saúde inesperados, que podem exceder o valor que você economizou em sua HSA, diz o Dr. Tarugu. Depois, há a pressão para economizar, diz ele, referindo-se à relutância que algumas pessoas sentem em procurar atendimento porque acreditam que o dinheiro em sua HSA pode ser necessário em algum momento no futuro.

3. Existem regras em torno das contas HSA.

Algumas outras desvantagens dos HSAs incluem requisitos de manutenção de registros, impostos, multas e taxas. Sempre que você sacar dinheiro de seu HSA, dependendo do plano, pode ser necessário manter recibos para provar que gastou o dinheiro em despesas médicas qualificadas. Se você tiver menos de 65 anos e a despesa for considerada não qualificada, você terá que pagar impostos sobre o dinheiro mais uma multa de 20%. Além disso, alguns HSAs cobram uma taxa de manutenção mensal ou uma taxa por transação. Isso varia de acordo com a instituição.

Outras alternativas a serem consideradas

Se você tem um HDHP e esse plano é oferecido pelo seu empregador, os HSAs não são necessariamente a única opção que você tem para reservar dinheiro isento de impostos para despesas de saúde. Você também pode considerar uma conta de reembolso de saúde (HRA) ou uma conta de gastos flexíveis de saúde (FSA).

Uma HRA é um tipo de conta de gastos com saúde que seu empregador pode oferecer em seu pacote de benefícios. Apenas o seu empregador pode contribuir para a conta, e o empregador é o proprietário. O dinheiro que o seu empregador contribui para a sua HRA não é considerado rendimento para efeitos fiscais. Seu empregador controla quase tudo sobre a HRA, incluindo quais despesas ela cobre e se permite ou não que os fundos sejam transferidos para o próximo ano.

Um FSA de saúde é outro tipo de conta de gastos com saúde, geralmente associada a planos com franquias mais baixas. Como os HRAs, eles só podem ser oferecidos pelos empregadores. Como tal, o seu empregador também possui essas contas. No entanto, você e seu empregador estão autorizados a contribuir para uma FSA. Uma das principais desvantagens é que os FSAs podem usá-lo ou perdê-lo. Se você não usar todo o dinheiro da FSA até o final do ano (ou até o mês de abril seguinte em alguns planos), seu empregador pode ficar com o restante.

Para obter uma explicação detalhada sobre todas as diferenças entre HSAs, HRAs e FSAs de saúde, consulte nossa postagem no blog, HRA vs HSA vs FSA: Qual é a melhor conta poupança de saúde ?