O que é um plano de saúde com franquia elevada?

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Ter seguro saúde é necessário, mas nem sempre é acessível. Os prêmios para planos que oferecem um menor franquia e as despesas menores do bolso não são viáveis ​​para muitos. Inscreva-se no plano de saúde com franquia alta. Um plano de saúde com alta franquia pode economizar dinheiro e permitir mais flexibilidade do que os planos de saúde tradicionais. Aqui está tudo o que você precisa saber antes de se inscrever.

O que é um plano de saúde com franquia elevada?

Os planos de saúde com alta franquia (HDHPs) são planos de seguro com uma franquia mais alta do que você teria com a cobertura tradicional. Isso significa que você tem que pagar mais pelos serviços de saúde do seu próprio bolso no início do ano, antes que sua seguradora comece a dividir os custos dos cuidados com você. Você normalmente não tem um copagamento tradicional , qualquer; você pagará do bolso a 100% até atingir sua franquia anual. A exceção ao cosseguro é cuidado preventivo , que é coberto na íntegra conforme descrito pelo Affordable Care Act (ACA). Esses planos podem ser emparelhados com uma conta poupança de saúde (HSA) para que certas despesas médicas possam ser pagas sem impostos.

O IRS define planos de saúde com alta franquia em um escala mais detalhada : A franquia em si deve ser de no mínimo $ 1.400 para um plano individual ou $ 2.800 para um plano familiar, e os custos diretos anuais não podem exceder $ 6.900 para uma única pessoa ou $ 13.800 para uma família. O limite, porém, não se aplica se você receber serviços fora da rede.

HDHPs também são populares - eles são o segundo plano mais popular depois dos planos de saúde PPO padrão. De acordo com Pesquisa de benefícios de saúde para empregadores da Kaiser Family Foundation 2019 , 30% das pessoas empregadas optaram por se inscrever em um plano de saúde com franquia elevada com opção de HSA. Esse número também está aumentando lentamente, enquanto os PPOs padrão estão se tornando menos populares.

Como funcionam os planos HDHP?

Quando você tem um plano de saúde com alta franquia, você tem seguro médico padrão - você está apenas pagando um prêmio mensal mais baixo e custos diretos mais altos com um porcentagem de cosseguro . Para um indivíduo, você pagará 100% do custo para consultas médicas, exames e tratamento até atingir sua franquia. Em seguida, seu seguro entra em ação (a taxa ou porcentagem paga varia de acordo com o plano) até que você alcance o valor máximo do seu bolso. Uma vez que você atenda a isso, o seguro paga tudo integralmente (assumindo que os provedores que você usa estão em sua rede).

As taxas de cosseguro podem variar de plano para plano, portanto, certifique-se de verificar o material do seguro para saber sua taxa.

Se você optar por ter um HSA emparelhado com seu seguro, você ou seu empregador fará contribuições para a conta que podem ser usadas para pagar outras despesas médicas sem impostos. Como indivíduo, você pode contribuir com até $ 3.550; as famílias podem contribuir com até $ 7.100. Os empregadores frequentemente farão contribuições de HSA além das suas, então você normalmente não terá que contar com seu cheque para todo esse dinheiro - mas juntos, o empregador e o funcionário não podem exceder o máximo.

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Os HDHPs cobrem prescrições?

Como os planos de saúde com franquia elevada costumam ter os mesmos benefícios do seguro saúde tradicional, os medicamentos prescritos são cobertos pelo cosseguro da mesma forma que os cuidados médicos. Por exemplo, se sua receita custar $ 10 com o custo total, você pagará até cumprir sua franquia e, então, poderá pagar $ 2 assim que o seguro entrar em vigor. Mas nem sempre é o caso, alguns HDHPs têm um médico e uma farmácia combinados franquia, enquanto outros não. Verifique os documentos e o formulário do seu plano para ver os valores exatos para você pessoalmente.

Quais são as vantagens de um plano de saúde com franquia elevada?

O principal benefício de um plano de saúde com franquia elevada? Você sai menos dinheiro do seu bolso todos os meses se você não utiliza os serviços de saúde com frequência, ou não utiliza os serviços de saúde. Os prêmios são mais baixos do que um plano de saúde tradicional. E se você não vai ao médico com muita frequência, ou tem uma família pequena com poucos dependentes, isso é um grande privilégio. Além disso, se você depositar o suficiente em um HSA, você já terá o dinheiro reservado para pagar por quaisquer despesas médicas imprevistas em que possa incorrer.

Quais são as desvantagens?

Ter um prêmio mais baixo e uma franquia alta pode parecer uma coisa boa superficialmente se você não ir ao médico com frequência, mas também pode funcionar contra você. Se você sofrer um acidente de carro ou desenvolver palpitações cardíacas, por exemplo, você pode ir ao médico mais do que esperava para diagnosticar e tratar - o que, se você não cumprir sua franquia, pode fazer com que você gaste muito mais dinheiro em visitas do que com um plano de saúde tradicional.

Dependendo de como você lida com seus cuidados de saúde, você pode acabar em pior forma do que faria de outra forma. A Estudo de outubro de 2017 em Assuntos de Saúde mostraram que os pacientes com planos de saúde com alta franquia muitas vezes ignoravam os exames recomendados e usavam o pronto-socorro para coisas que normalmente não exigiriam uma visita ao pronto-socorro. Além disso, um Livro Branco de 2014 da Universidade de Michigan mostrou que os pacientes com problemas crônicos muitas vezes omitiam o médico por medo de pagar mais do que poderiam pagar.

Dito isso, se você está preparado para pagar pelos custos extras de saúde potenciais associados a planos de alta franquia em troca de prêmios mais baixos, e pretende usar o plano da maneira certa, pode não haver muito com que se preocupar.

O HDHP é melhor do que o PPO?

PARAPlano PPO—Ou organização de provedor preferencial — é um dos tipos de plano de seguro saúde padrão. Assim como os planos de saúde com alta franquia, você tem provedores dentro e fora da rede. Provedores fora da rede custam mais para ver. Ambos os planos geralmente cobrem as mesmas coisas, mas os planos PPO geralmente têm prêmios mais altos combinados com franquias mais baixas e custos diretos do que os HDHPs. Além disso, com PPOs, você normalmente não terá a vantagem de um HSA em conjunto com sua cobertura de seguro.

A decisão entre um plano HDHP ou PPO depende da frequência com que você vai ao médico. Um PPO pode ser melhor se você se sentir confortável em pagar mais adiantado e planeja visitar o médico regularmente. Por exemplo, as condições crônicas geralmente exigem visitas frequentes ao médico. Se você preferir economizar mais dinheiro a cada mês e não espera problemas de saúde, um HDHP poderia ser melhor.

Devo fazer um HSA?

Uma conta poupança de saúde dá a você um pequeno impulso financeiro quando você a usa em conjunto com um HDHP. É assim que funciona. Todos os meses, uma dedução na folha de pagamento coloca dinheiro em sua HSA. Se você tem um plano de seguro de trabalho, é possível que seu empregador também contribua para a HSA.

O dinheiro da HSA está disponível para você usar como cartão de débito ou cheque. Quando você paga por despesas médicas qualificadas - como franquias, copagamentos, atendimento odontológico, óculos, acupuntura, prescrições e até mesmo medicamentos de venda livre - você faz isso com o cartão ou cheques.

É importante saber que você geralmente não pode pagar os prêmios com sua HSA, embora em alguns casos, prêmios COBRA e seguro médico pagos durante o desemprego pode ser reembolsado através da conta. No final do ano civil, qualquer saldo disponível que você tenha na conta é transferido para o próximo ano.

Elegibilidade HSA

Infelizmente, nem todo mundo é elegível para um HSA. Você precisa ter um plano de saúde qualificado com alta franquia, conforme descrito nas diretrizes do IRS acima. Se o seu empregador não oferece um HSA, você pode obter um de uma empresa privada, mas ainda apenas com um plano de seguro saúde qualificado. Lembre-se de que nem todos os HDHPs se qualificam para uma HSA. Se você tem mais de 65 anos e usa o Medicare, não é possível abrir um HSA. Você também não pode contribuir para um que já tem.

HSA profissionais

Existem alguns benefícios em ter um HSA além de apenas obter compras antes de impostos. Você não paga impostos sobre a conta ou despesas elegíveis para HSA. Contribuir diretamente do seu salário permite que você seja tributado como se ganhasse menos (seu salário menos o valor que você contribuiu no ano). E você pode investir o dinheiro em sua HSA em vez de usá-lo em despesas médicas.

HSA contras

Se você receber uma HSA, existem algumas desvantagens potenciais das quais você deve estar ciente. O governo tem diretrizes sobre quanto você pode contribuir para um HSA. De acordo com últimos números do IRS, os indivíduos só podem contribuir com até $ 3.550. As famílias só podem contribuir com até $ 7.100. Felizmente, esses valores são mais do que o dobro das respectivas franquias mínimas. Se você economizou o suficiente, pode cobrir todos os custos até que você os cumpra.

O outro aspecto negativo de um HSA é que ele realmente é apenas para despesas médicas. Você não pode gastar esse dinheiro em compras não qualificadas, ou será responsável pelo pagamento do imposto de renda sobre ele. Se você tiver menos de 65 anos e usar o dinheiro para despesas não médicas, pagará uma multa além do imposto de renda. No entanto, se você tiver mais de 65 anos, pode usar o dinheiro para qualquer coisa e ser tributado da mesma forma que sacar de um IRA. Portanto, certifique-se de economizar e gastar esse dinheiro com sabedoria.

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Como o SingleCare pode ajudar

Você provavelmente pagará custos mais altos pelas prescrições até atingir sua franquia, por isso é aconselhável fazer compras. Em muitos casos, você descobrirá que usar um cupom SingleCare pode economizar mais do que pagar a taxa de cosseguro. Ao usar o SingleCare ou qualquer outro cartão de desconto, esse valor não se aplicará à sua franquia. No entanto, você economizará dinheiro imediatamente. Comece a pesquisar suas prescrições em singlecare.com agora.