O que é cosseguro?

Saúde da empresa definida

Às vezes, os termos de saúde podem parecer uma linguagem totalmente diferente. Com palavras como copay , franquia , e máximo out-of-pocket sendo jogado ao redor, como você deveria saber o que é o quê? É aí que entra nossa série Healthcare Defined. Dividimos os termos para que você possa entender - e com a compreensão vem uma economia melhor.

Aqui, vamos abordar o cosseguro. O cosseguro é a porcentagem dos custos dos serviços de saúde cobertos que você tem que pagar do próprio bolso depois de atingir sua franquia anual. Este valor é determinado por uma porcentagem aplicada ao custo total de cada serviço médico. Sua seguradora paga o percentual mais alto e espera-se que você cubra o menor. Por exemplo, sua seguradora paga 80% e você pagaria 20%. Este conceito, frequentemente denominado de participação percentual, mitiga o risco para a seguradora ao exigir que o indivíduo compartilhe uma parte dos custos pós-dedutíveis.

Co-seguro x copagamento

Para entender o cosseguro, é preciso entender seu papel no sistema geral de compartilhamento de custos. Outros métodos de compartilhamento de custos incluem franquias e copagamentos , e todos os três termos são freqüentemente - e incorretamente - usados ​​de forma intercambiável. Copays são uma taxa fixa que um indivíduo é obrigado a pagar no momento de uma consulta médica ou por uma receita. Um pagamento de cosseguro, por outro lado, é uma porcentagem das taxas gerais de um médico ou farmácia, o que significa que a despesa do próprio bolso pode variar.

Alguns consumidores partem do pressuposto de que, uma vez cumpridos seus fora do bolso dedutível, a sua seguradora de saúde intervirá e cobrirá quaisquer custos adicionais durante o resto do ano. Infelizmente, o sistema nem sempre é tão simples.

Uma franquia é um valor fixo que um indivíduo deve pagar do próprio bolso antes de a seguradora intervir para cobrir a maioria dos custos de saúde. O cosseguro entra em vigor após o pagamento da franquia.

O conceito amplo de cosseguro é bastante simples. Depois que sua franquia for cumprida, sua seguradora cobrirá uma certa porcentagem do custo total de cada visita, deixando você responsável pelo restante. Por exemplo, digamos que você tenha um procedimento de $ 1.000 e seu seguro cubra 90% do custo total. Seu cosseguro é de 10%, que neste caso seria de $ 100.

O cosseguro é bom ou ruim?

O cosseguro não é necessariamente bom ou ruim, mas uma realidade de muitos planos de seguro. A boa notícia é que muitas vezes há um limite para o total de despesas extras potenciais. Sua seguradora finalmente arcará com a conta inteira de um serviço coberto, uma vez que você atingiu o valor máximo do desembolso, que inclui sua franquia anual e taxas de cosseguro. A má notícia é que a maioria das pessoas nunca atinge seus custos diretos máximos ano a ano.

O que é um máximo out-of-pocket?

O valor máximo do desembolso direto é o valor máximo que uma pessoa pagará por serviços médicos cobertos pelo seguro em um ano. Depois de cumprir uma franquia, você ainda terá que pagar uma porcentagem por meio do cosseguro. No entanto, uma vez que o máximo do desembolso direto seja atingido ao pagar uma certa quantia para franquias, copagamentos e cosseguro, a seguradora pagará 100% dos serviços cobertos pelo seu plano de seguro saúde.

Portanto, no mesmo exemplo acima, digamos que seu plano tenha um limite máximo de $ 5.000 para desembolsos. Depois de gastar esse valor em franquias, co-pagamentos e cosseguro, o seguro pagará 100% até que seu plano seja redefinido (normalmente no final do ano civil).

O que o cosseguro significa para você?

Sua porcentagem de cosseguro irá variar dependendo da apólice de seguro saúde ou Plano Medicare você escolhe. Depois de atingir sua franquia, os percentuais mais comuns de seu seguro em relação ao que você cobre são geralmente 80/20, 90/10 ou 70/30.

Então você acabou de atingir sua franquia - vamos chamá-lo de $ 2.000 - o que significa que você gastou tanto em várias despesas médicas cobertas em um ano Agora, seu cosseguro entra em ação. Se seu cosseguro for de 20%, você paga 20% do total de cada conta médica e seu seguro cobre os 80% restantes.

Por exemplo, você vai ao médico por causa de dor de garganta e a conta totaliza $ 100. Se o seu cosseguro for de 20%, você será cobrado $ 20 por essa visita e o seu seguro pagará $ 80.

Mas as coisas podem ficar mais complicadas a partir daí. As seguradoras costumam estabelecer taxas de cosseguro mais altas para serviços que estão fora de sua rede, ou seja, serviços que são realizados por profissionais médicos que não têm contrato com sua seguradora.

Uma taxa de cosseguro dentro da rede de 10% geralmente salta para 30% ou 40% para um médico ou receita médica fora da rede. Alguns planos podem nem mesmo oferecer cobertura fora da rede.

Além do mais, se a taxa pelo serviço prestado fosse maior do que o que um provedor dentro da rede cobraria, o indivíduo muitas vezes terá que compensar a diferença no custo.

Como escolher o plano certo

Se você descobrir que tem custos médicos mais altos a cada ano, pode considerar um plano com uma prêmio mensal , pois provavelmente terá uma franquia e cosseguro menores, e seu seguro cobrirá mais despesas médicas mais cedo.

Se você raramente visita o médico, pode considerar um plano com um prêmio mensal baixo, embora possa ter uma franquia alta e um cosseguro. E lembre-se, as franquias são redefinidas quando o ano do seu plano termina.

A consideração do cosseguro e dos valores dedutíveis estão entre os muitos fatores que você deve considerar ao escolher um plano. Você também deve considerar se seus médicos participam de uma rede de planos e se os serviços médicos específicos de que você precisa são cobertos.

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