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Aqui estão as melhores opções de seguro saúde para trabalhadores autônomos

Aqui estão as melhores opções de seguro saúde para trabalhadores autônomosEmpresa

Você abandonou a América corporativa e decidiu ser seu próprio patrão. Parabéns! Você faz parte de um exército crescente de trabalhadores autônomos.

De acordo com Receita Federal , uma pessoa que trabalha por conta própria e que contrata seus serviços para outras empresas é considerada autônoma. Você também pode ouvir uma pessoa autônoma ser referida como freelancer ou contratante independente.



Aproximadamente 9,6 milhões de trabalhadores nos Estados Unidos, os relatórios autônomos do Bureau of Labor Statistics, a agência governamental que monitora essas coisas. E os números só devem aumentar, com uma estimativa de 103 milhões de americanos contando-se como autônomos até 2026. Isso é um aumento de 7,9%.



Trabalho autônomo significa que os benefícios da empresa, como seguro saúde, não são fornecidos por um empregador. Escolher a melhor fonte alternativa de seguro pode ser um pouco complicado.

Quais são as melhores opções de seguro saúde autônomo?

Os benefícios e vantagens que você pode ter desfrutado com um trabalho na empresa não são fornecidos em um pacote quando você é autônomo. Você e seus familiares terão que se virar sozinhos para encontrar seguro saúde. Considere oseguintes opções ao decidir qual cobertura de saúde é melhor para você:



Opções comuns de seguro saúde

Mercado estadual ou federal

Você pode ser elegível para se inscrever em um plano de seguro por meio do Mercado de seguros de saúde (também chamado de Affordable Care Act ou Obamacare) se você for um contratante independente, consultor, freelancer ou outro tipo de trabalhador independente. Existem várias categorias de cobertura de seguro saúde à sua escolha, algumas com planos contendo prêmios baixos. As inscrições abertas vão de 1º de novembro a 15 de dezembro; no entanto, você pode obter seguro fora dessas datas se tiver uma circunstância especial - por exemplo, você perdeu o emprego. Você pode visitar www.healthcare.gov para saber mais sobre suas opções no mercado federal.

Medicaid

Milhões de americanos recebem cobertura gratuita ou gratuita por meio do Medicaid. Você pode ser autônomo e se qualificar para o Medicaid se sua família ficar abaixo de um determinado nível de renda (que varia um pouco por estado, embora o governo federal estabeleça padrões mínimos) e se você atender a certos outros critérios de elegibilidade. Não há período de inscrição aberto para o Medicaid, então você pode se inscrever a qualquer momento. Visite o departamento local ou estadual de serviços sociais para saber mais sobre a cobertura do Medicaid e para ver se você é elegível.

Medicare

Se você tem 65 anos ou mais, pode ter direito aos benefícios do Medicare. Você também pode atender aos critérios do Medicare se estiver sob Incapacidade da Previdência Social (SSD) por dois anos, ou se tiver ALS (Doença de Lou Gehrig) ou doença renal em estado final (ESRD).



Plano do empregador por meio de um membro da família

Se seu cônjuge ou parceiro for empregado, verifique quanto pode custar para obter o plano de seguro saúde dessa empresa. Mesmo se você não for legalmente casado, você pode se qualificar. Alguns empregadores oferecem o que é chamado de cobertura de saúde de parceria doméstica para aqueles em uma parceria doméstica. Se você e seu parceiro (incluindo casais do mesmo sexo) compartilham uma casa e vivem uma vida doméstica juntos, vocês podem ser elegíveis, desde que nenhum de vocês seja casado com outra pessoa. Esteja ciente, porém, que se o empregador do seu parceiro pagar parte do seu prêmio de seguro saúde, você pode ter que pagar impostos sobre ele. Além disso, algumas empresas estão eliminando esse tipo de cobertura. Você terá mais sucesso se seu parceiro trabalhar para uma grande empresa. De acordo com Fundação Internacional de Planos de Benefícios para Funcionários , mais de 75% das empresas com 10.000 ou mais funcionários provavelmente continuarão a oferecer benefícios de saúde para parceiros domésticos do mesmo sexo ou do sexo oposto.

Além disso, se você tem menos de 26 anos, pode estar coberto pelo plano de seguro de saúde de seus pais, de acordo com a Lei de Cuidados Acessíveis.

Seguro privado

Você também pode escolher um plano de saúde individual por meio de uma seguradora privada. Você pode, entretanto, pagar prêmios mensais mais elevados do que se tivesse um plano de grupo. O seguro oferecido por meio do Affordable Care Act, por exemplo, geralmente será muito mais econômico do que o seguro saúde privado, ao mesmo tempo que oferece benefícios semelhantes. Se você tiver uma apólice de seguro com uma franquia maior, considere abrir um conta poupança saúde (HSA), onde você pode depositar dinheiro, sem impostos, para ser usado em despesas médicas.



Planos de saúde da associação

Se você é um trabalhador autônomo que também tem um pequeno número de funcionários, procure um plano de saúde da associação . Algumas associações (como The Writers Guild of America West e The Freelancers Union) oferecem planos de saúde aos membros com taxas de grupo. As associações obtêm essas taxas de grupo mais acessíveis porque se unem a outras no mesmo ramo ou indústria para formar grandes grupos. Mas existem desvantagens. Algumas das associações exigem que você mostre declarações de impostos e outra papelada para provar que você ganha uma certa quantia (que elas determinam) como trabalhador autônomo. Você também pode ter que pagar taxas de associação. Alguns planos de saúde da associação podem não fornecer uma cobertura tão abrangente quanto outros planos, e tem havido preocupações sobre a solvência de certos planos de saúde da associação, impossibilitando-os de pagar os sinistros de seus associados. Em 2018, a administração Trump introduziu medidas que permitem o acesso de mais pessoas aos AHPs (por exemplo, aqueles que são autônomos e não têm empregados), mas as reformas foram abatido no tribunal e estão sendo apelados. Fale com um corretor de seguros ou verifique o Departamento de Trabalho site para obter as informações mais recentes.

Planos de saúde compartilhados

Os planos de repartição de saúde não são seguros de saúde. Em vez disso, são planos que compartilham os custos dos cuidados de saúde entre os membros do grupo de compartilhamento de saúde. Você paga um prêmio (com base no plano escolhido) que é depositado em um fundo comunitário. Quando você precisa de atendimento médico, a conta é paga com o fundo. É importante observar, porém, que muitos desses planos são baseados na fé e certos serviços médicos (como controle de natalidade ou aborto) podem não ser cobertos. E porque não constituem seguro saúde, esses planos de compartilhamento não são compatíveis com a ACA e podem não cobrir pessoas com doenças preexistentes. Alguns planos de saúde compartilhados também têm um limite para o valor que eles podem pagar pelos sinistros de seus membros, o que pode ser problemático para pessoas que desenvolvem problemas médicos graves.



Opções de seguro saúde de curto prazo

COBRA

TA Lei de Reconciliação do Orçamento Omnibus Consolidado (COBRA) garante a você o direito de permanecer temporariamente sob o plano de seguro de saúde de um ex-empregador depois que você deixar seu emprego. Quanto tempo você pode ficar varia. Por exemplo, se você for demitido de seu trabalho por outros motivos que não má conduta grave, você pode ficar até 18 meses; para outros eventos de qualificação, você pode ficar por até 36 meses. De acordo com o Departamento do Trabalho dos EUA, existem outros requisitos de elegibilidade. Além do mais, mesmo que a cobertura seja a mesma, você terá que pagar mais do próprio bolso pelo seguro, uma vez que seu empregador não está mais subsidiando nada dele.

Planos de saúde de curto prazo

Os planos de saúde de curto prazo são planos de saúde temporários, de longo ano, com prêmio baixo / alta franquia que, a critério da seguradora, podem ser renovados por até três anos. Mas eles ficam aquém em muitas áreas. Em primeiro lugar, eles não cobrem condições pré-existentes. Eles também não cobrem cuidados de maternidade, saúde mental ou medicamentos prescritos. E muitos deles não limitam o que você pode pagar em custos diretos.



5 coisas a considerar ao escolher seguro saúde autônomo

Com tantas opções disponíveis, considere o seguinte ao restringir suas escolhas:

1. Use um corretor ou agente

Freqüentemente, há vários níveis quando se trata de planos de seguro saúde. Por exemplo, pode haver Platinum, Silver ou Bronze - todos os quais oferecem cobertura diferente a custos diferentes. Um corretor ou agente pode ajudá-lo a classificar todas as opções e jargões e encontrar o plano certo para você.



Todos os estados têm um Programa Estadual de Assistência ao Seguro Saúde (SHIP), que pode fornecer assistência imparcial para encontrar um plano que atenda às suas necessidades. Você também pode obter assistência imparcial para encontrar um plano ligando para a linha de ajuda do Marketplace ou 1-800-Medicare (se você for elegível para o Medicare).

2. Analise os subsídios

Dependendo da sua faixa de renda, você pode ser elegível para seguro saúde com custo reduzido ou sem custo (Medicaid). É útil saber para quais subsídios você se qualifica enquanto encontra o melhor plano para você.

3. Calcule seu nível de renda corretamente

Quando você compra seguro por meio do Health Care Marketplace, seus prêmios baseiam-se na sua receita do ano corrente. Isso significa que, como freelancer, você deve tentar prever com precisão quanto dinheiro ganhará nos quatro trimestres do ano. Isso pode ser complicado, então pense um pouco sobre como você se saiu no passado, pergunte-se se sua estimativa é realista e considere o que está acontecendo em seu setor que pode impactar sua receita. Se você ganhar mais dinheiro do que pensava, poderá ter que devolver o dinheiro ganho por meio de créditos fiscais. Se você estimou muito pouco, pode ter perdido economias.

4. Considere o preço dos planos

Romper o banco em um plano de seguro saúde como trabalhador autônomo obviamente não é o ideal. Mas você também pode não querer escolher a opção mais barata. Ser autônomo e administrar seu próprio negócio é bastante estressante. Você não precisa se preocupar com o que acontecerá com você ou seus familiares se uma crise de saúde - e as contas médicas crescentes que a acompanham - surgir.

Uma boa regra é saber que quanto menor for a franquia de um plano, maior será o prêmio a cada mês. Para decidir se um plano de saúde baixo / alto (ou vice-versa) é certo para você, considere sua idade, saúde geral, com que frequência você vai ao médico e se você tem problemas de saúde pré-existentes.

5. Saiba quem incluir

As seguradoras geralmente cobram mais por planos de saúde que incluem mais do que apenas um indivíduo. Se você tem um cônjuge ou companheiro (a) empregado (a), é benéfico saber quanto custa para entrar no plano antes de assinar um novo.

Por que você não quer ficar sem seguro

Por causa dos altos custos do seguro privado e de outras opções, pode ser tentador ficar sem. Mas optar por não ter seguro pode resultar em vários resultados negativos.

Penalidades fiscais

Embora o governo federal não cobre mais uma multa se você puder pagar a cobertura de saúde, mas optar por não comprá-la, isso não significa que seu estado o deixará livre. Até agora, Massachusetts, Nova Jersey e Vermont cobram penalidades aos residentes que renunciaram ao seguro saúde, e mais estados estão pensando em seguir o exemplo.

Benefícios fiscais

O IRS permite que você faça um dedução de seguro saúde autônomo se você teve lucro naquele ano. Este é um ajuste à renda (não uma dedução fiscal detalhada) para prêmios pagos no seguro saúde para cobertura médica e seguro de assistência de longo prazo para você, seu cônjuge e seus dependentes. Além do mais, você pode deduzir o valor de suas despesas médicas (para itens como consultas médicas, taxas hospitalares e até mesmo óculos de grau) que excedam 7,5% de sua receita bruta ajustada.

Fora dos custos de bolso

Aqueles que são segurados geralmente têm um limite para o valor que pagarão do próprio bolso. Pessoas sem seguro não têm esse limite. Pessoas sem seguro podem enfrentar uma conta de dezenas ou centenas de milhares de dólares se sofrerem de algo como um ataque cardíaco ou acidente com risco de vida. Não ter seguro pode sair caro e rápido.

Quanto custará o seguro saúde quando você for autônomo?

Com tantas variáveis ​​como sua idade, onde você mora, onde você obtém o seguro e qual plano você escolheu, essa é uma pergunta que é quase impossível de responder. De acordo com uma pesquisa de 2019 sobre benefícios de saúde para empregadores realizada pela Fundação da Família Kaiser , o prêmio para solteiros inscritos no seguro saúde de sua empresa era de US $ 7.188 por ano, com o funcionário pagando 18% disso - ou cerca de US $ 400 por mês. E esse é um plano patrocinado pela empresa que é parcialmente subsidiado. Como um contratante independente (a menos que você se qualifique para um subsídio do governo ou Medicare), você pode esperar pagar pelo menos esse valor e provavelmente mais. Os benefícios fiscais mencionados acima podem ajudar a compensar o custo. E o SingleCare também.

O Cartão de poupança de receita gratuita SingleCare pode economizar até 80% em receitas em mais de 35.000 farmácias em todo o país, incluindo CVS, Target, Walmart e muito mais. Em média, os usuários do SingleCare economizam em média US $ 150 por ano em suas prescrições. Não há taxas ou assinaturas com o SingleCare e mesmo aqueles com planos de receita de seguro podem usá-lo e economizar. Nosso preço às vezes oferece um preço mais baixo do que o copagamento do seu seguro. Usar singlecare.com para pesquisar sua receita e encontrar a farmácia mais próxima de você que tenha o seu medicamento pelo menor preço.

Conclusão: Não arrisque não ter seguro saúde - você pode acabar gastando mais se continuar sem seguro. Os planos de seguro saúde para autônomos podem variar dependendo de onde você mora e de sua renda. Reserve um tempo para fazer sua lição de casa e considere as várias maneiras de economizar em cobertura.