O que é seguro de saúde COBRA?

Saúde da empresa definida

COBRA pode evocar imagens de uma cobra perigosa, mas na verdade é uma lei para ajudar as pessoas que perderam seus empregos ou viram suas horas reduzidas a manter seu seguro saúde. É chamado de COBRA porque tem o nome de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985.

Em 2018 , 49% dos americanos receberam seu seguro como parte de um plano de saúde em grupo por meio de seu empregador. Se essas pessoas perderem seus empregos ou virem suas horas de trabalho reduzidas de período integral para parcial, sem benefícios de saúde - como aconteceu em grande escala durante a pandemia COVID -, a situação pode se tornar complicada. É aí que entra o COBRA. Ele permite que as pessoas permaneçam no plano de grupo temporariamente enquanto encontram outro meio de cobertura de seguro saúde.

Embora pareça uma boa opção, o seguro COBRA é normalmente mais caro do que o plano para funcionários ativos e nem sempre é a opção mais acessível. No entanto, existe para proteger os funcionários que não têm outras opções a curto prazo.

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O que é seguro COBRA?

COBRA é uma lei regulamentada pelo governo federal e pelo Departamento do Trabalho dos EUA, mas muitos estados têm suas próprias leis semelhantes. Essencialmente, ter seguro COBRA - também chamado de cobertura de continuação COBRA - significa que você e sua família têm permissão para permanecer no plano de saúde do grupo do seu empregador por um tempo limitado após o término ou mudanças de seu emprego.

Mas nem todo mundo que perde o emprego está qualificado para a cobertura COBRA. A lei federal se aplica apenas a empresas com 20 ou mais funcionários. Leis semelhantes ao COBRA de alguns estados cobrem empresas menores. Essas leis são freqüentemente chamadas de mini-COBRAs.

Para ser elegível para COBRA, você também deve ter passado por um evento de qualificação, que inclui rescisão como funcionário por qualquer coisa que não seja má conduta grave ou redução de horas. De acordo com o Departamento de Trabalho , o cônjuge ou filhos dependentes de funcionários cobertos são elegíveis para COBRA nos seguintes eventos de qualificação:

• divórcio ou separação judicial do funcionário coberto
• morte do funcionário coberto
• filho dependente completa 26 anos e não é mais elegível para o plano de saúde em grupo do funcionário coberto sob a Affordable Care Act (ACA)

Para se qualificar, o funcionário coberto (ou seu cônjuge e filhos dependentes) deve estar inscrito no plano de saúde em grupo da empresa no dia anterior ao evento de qualificação, e o plano deve continuar em vigor para os funcionários ativos após o evento de qualificação.

Como me inscrevo para o COBRA?

Após um evento de qualificação, o empregador deve informar aos beneficiários qualificados sobre sua elegibilidade ao COBRA, e o empregador ou o funcionário coberto deve informar a seguradora que administra o plano de grupo sobre o evento.

É responsabilidade do empregador notificar o plano no prazo de 30 dias para os seguintes eventos de qualificação :

• demissão do funcionário coberto
• redução nas horas de trabalho do funcionário coberto
• morte do funcionário coberto
• funcionário coberto torna-se elegível para o Medicare
• empresa do setor privado vai à falência

O funcionário coberto ou outro beneficiário qualificado é responsável por notificar o plano se o evento de qualificação for um divórcio ou separação judicial, ou se uma criança perder sua condição de dependente no plano de grupo.

Após a notificação do plano, a seguradora é obrigada a enviar aos beneficiários qualificados um aviso explicando seus direitos sob o COBRA e como proceder para se inscrever para a cobertura de continuação. Este aviso de eleição deve ser fornecido aos beneficiários qualificados no prazo de 14 dias. Depois de receber o aviso de eleição, você terá 60 dias para decidir se escolhe ou não a cobertura COBRA.

Cada beneficiário qualificado coberto pelo plano de grupo pode tomar sua própria decisão em relação ao seguro COBRA, e se algum beneficiário renunciar à cobertura COBRA, eles podem revogar essa renúncia e optar pela cobertura COBRA posteriormente, desde que o façam dentro dos mesmos 60 período de eleição de um dia.

Quanto tempo dura o COBRA?

A duração da cobertura COBRA depende do evento de qualificação e do plano de grupo da empresa. O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act exige que a cobertura contínua esteja disponível por 18 ou 36 meses, mas alguns planos de saúde em grupo podem fornecer cobertura por mais tempo do que isso.

Se você perder seu emprego ou ver uma redução nas horas de trabalho, você tem direito à cobertura COBRA por 18 meses. Outros eventos de qualificação (além da elegibilidade do Medicare) resultam em você ter direito à cobertura por 36 meses.

No entanto, se sua cobertura for limitada a 18 meses, você pode ser elegível para uma extensão da cobertura em dois casos: primeiro, se você for incapacitado e atender a certos requisitos, caso em que a cobertura para todos os beneficiários qualificados pode ser estendida por 11 meses . Em segundo lugar, se o seu evento de qualificação o tornar inelegível para cobertura novamente. Tais eventos incluem a morte do funcionário coberto, o divórcio do funcionário coberto, o funcionário coberto se tornando elegível para o Medicare ou uma criança perdendo o status de dependente sob o plano de grupo. Nestes casos, a cobertura COBRA pode ser estendida por mais 18 meses, até um total de 36 meses.

Medicare e COBRA

Quando um funcionário coberto se torna elegível para o Medicare menos de 18 meses antes do evento de qualificação, a cobertura contínua para o cônjuge do funcionário coberto e filhos dependentes pode durar até 36 meses, menos o número de meses em que o funcionário coberto era elegível para o Medicare. Por exemplo, se o funcionário coberto era elegível para Medicare por 10 meses antes do evento de qualificação, outros beneficiários qualificados do plano de saúde em grupo teriam direito à cobertura COBRA por 26 meses.

É possível, e às vezes recomendado, ter cobertura COBRA e Medicare simultaneamente. Para obter mais informações sobre como a elegibilidade do Medicare afeta a cobertura COBRA, a Administração de Segurança de Benefícios do Departamento de Trabalho pode ser contatada em askebsa.dol.gov ou pelo telefone 1-866-444-3272.

Quanto custa o COBRA?

Em quase todos os casos, a cobertura COBRA é mais cara do que a mesma cobertura seria para funcionários ativos.

De acordo com o Affordable Care Act, os planos de saúde baseados no trabalho são obrigados a fornecer cobertura mínima ou melhor. A cobertura mínima é definido como um plano que paga pelo menos 60% do custo total dos serviços médicos para uma população padrão e inclui cobertura substancial de serviços médicos e de internação hospitalar. Isso deixa os funcionários cobertos para pagar os outros 40% por cento.

Normalmente, sob o COBRA, você não terá mais seu empregador pagando sua parcela de 60%, o que significa que você pode ficar no gancho por todo o custo da apólice de seguro. Na verdade, de acordo com a lei COBRA, a seguradora pode cobrar até 102% do custo de um plano semelhante para um funcionário ativo (os 2% extras vão para custos administrativos). E se você tirar a extensão de cobertura de 11 meses para invalidez, a seguradora pode cobrar até 150% do custo normal do plano para esses 11 meses.

Tudo dito, isso significa que prêmios de seguro saúde —O valor pago à seguradora regularmente — pode ser muito caro no COBRA. E mesmo com COBRA, os beneficiários ainda têm que pagar os co-pagamentos regulares do plano para consultas médicas e franquia anual (o valor que o segurado tem que pagar antes que o seguro comece). Os custos que você paga podem até aumentar se o custo do plano de grupo aumentar.

A lei COBRA estipula que a seguradora deve permitir que você faça pagamentos de prêmios mensais, se assim desejar. Alguns planos também podem permitir que você faça pagamentos semanais ou trimestrais. Os beneficiários qualificados geralmente precisam fazer o primeiro pagamento do prêmio no prazo de 45 dias a partir do início do seguro COBRA. Se você perder um pagamento, a seguradora deve dar a você um período de carência de 30 dias para fazer quaisquer pagamentos pendentes, mas depois disso, se o pagamento ainda não for feito, você pode perder todos os seus benefícios COBRA.

Alternativas COBRA

Dada a natureza cara do seguro COBRA, o Departamento do Trabalho recomenda que as pessoas que passaram recentemente por um evento de qualificação procurem um seguro mais acessível por diferentes meios. Aqui estão algumas opções de cobertura:

Plano de saúde do cônjuge: Se sua família perder a cobertura de saúde com base no empregador, verifique se o empregador de seu cônjuge oferece seguro saúde. Isso provavelmente será mais barato do que continuar sua cobertura existente com COBRA.

Outro plano de grupo: Se você perder seu seguro saúde baseado no trabalho, você, seu cônjuge ou seus dependentes podem ter permissão para se inscrever em outro plano de saúde em grupo durante um Período de Inscrição Especial. Isso significa que você não precisa esperar até a próxima licitação pública para se inscrever.

O mercado de seguros de saúde: Um evento de qualificação também permite que você use um período de inscrição especial para se inscrever por meio do Health Insurance Marketplace ou da bolsa de seguros do seu estado. É aqui que você pode comparar políticas e ver prêmios estimados, franquias e custos diretos. Você não terá necessariamente que esperar até o próximo período de inscrições abertas e, se você obtiver seguro saúde por meio do Marketplace, poderá ter direito a um crédito fiscal que pode reduzir seus prêmios. Para se inscrever em um plano do Marketplace, visite health.gov ou ligue para 1-800-318-2596.

Medicaid ou Programa de Seguro Saúde Infantil (CHIP): Para famílias de baixa renda e indivíduos qualificados, o Medicaid e o CHIP oferecem cuidados de saúde de baixo ou nenhum custo. Para ver se você se qualifica para o Medicaid, visite o site do Medicaid do seu estado ou o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos em hhs.gov . Para se inscrever no CHIP, ligue para 1-800-318-2596 ou preencha um formulário através do Mercado de seguros de saúde .

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