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Você está preparado para os custos de saúde na aposentadoria?

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Os custos com saúde na aposentadoria são uma coisa complicada de se orçamentar. Você terá que obter seguro saúde de aposentadoria, além de planejar para despesas do próprio bolso e se preparar para um aumento nos custos se precisar ir para uma vida assistida.

Se você começou a economizar para a aposentadoria quando era jovem, isso é ótimo! Mas, mesmo que não o fizesse, ainda há um caminho para uma vida confortável ao lado das despesas médicas que todos podem esperar depois de atingir os 65 anos.



Como planejar os custos de saúde na aposentadoria

Os custos com saúde na aposentadoria provavelmente serão altos. Um estudo do Vanguard Center diz que a partir dos 65 anos, com média de vida, algumas pessoas podem esperar gastar cerca de US $ 200.000 para custos de saúde. Isso cai para cerca de US $ 8.000 por ano - mas apenas contabiliza visitas regulares ao médico e medicamentos, não cirurgia ou cuidados de longo prazo. Se você tem Medicaid ou cobertura de saúde excelente para aposentados, talvez não precise pagar tanto do bolso.



O cuidado de longo prazo é uma despesa extra que não é coberta pelo Medicare, e você deve esperar um orçamento de cerca de US $ 200 por dia, diz Richard Stefanacci, DO, interno e geriatra que dá uma aula sobre saúde populacional na Universidade Thomas Jefferson.

Essas são apenas médias, no entanto. O custo dos cuidados de saúde na aposentadoria varia muito com base em cada indivíduo. Jennifer Steil , um consultor de gestão de fortunas da Northwestern Mutual em The Woodlands, Texas, observa que uma boa regra é ter algo entre 80% a 85% de sua renda anual de pré-aposentadoria para seu orçamento anual de aposentadoria. Isso inclui todos os custos de aposentadoria, incluindo alimentação, moradia, férias e muito mais. Além disso, você deve estar preparado para cerca de duas décadas de custos de saúde. Stefanacci diz para fazer um orçamento conservador e estar preparado com mais dinheiro do que você acha que vai precisar.



Cobertura de seguro saúde para aposentados

Uma das coisas mais importantes a saber sobre o seguro saúde após a aposentadoria, ou suas opções de seguro saúde na aposentadoria, é que ele não funciona necessariamente da mesma forma que o seu seguro saúde funcionava enquanto você estava no mundo do trabalho. Seu plano patrocinado pelo empregador pode ter incluído co-pagamentos e franquias menores, além de você ainda estar recebendo um salário. Para o Medicare, esses co-pagamentos e franquias mudam dependendo de como você recebe sua cobertura do Medicare e se você está inscrito ou se qualifica para outros programas, benefícios e seguro. Mas tenha em mente que o Medicare não é a única opção de saúde depois que você se aposentar.

Medicare e Medigap

Ao completar 65 anos, se ainda não estiver recebendo benefícios do Seguro Social, você deve se inscrever no Medicare. (Algumas pessoas precisarão se inscrever no Conselho de Aposentadoria da Ferrovia.) Você terá quatro partes dentro do Medicare para escolher , além de cobertura de saúde suplementar opcional chamada Medigaps se você estiver inscrito no Original Medicare. Se você ou seu cônjuge ainda estão trabalhando ou obtendo seguro de seu emprego, você pode não querer fazer as Partes B ou D ainda. Tradicionalmente, o Medicare Parte B cobrirá aproximadamente 80% dos custos médicos, diz Cobi Blumenfeld Gantz, cofundador da Capítulo , um site online gratuito que ajuda idosos a navegar no processo de inscrição do Medicare. Se você tiver o Original Medicare, os 20% restantes são geralmente pagos com o próprio bolso ou com um plano Medigap. Estas são as quatro partes que o Medicare.gov apresenta:

  • Medicare Parte A: Esta parte do Medicare cobre serviços como internação em hospitais, cuidados de enfermagem especializados, cuidados paliativos e serviços de saúde domiciliar limitados. Se você pagou 10 anos de impostos do Medicare enquanto estava trabalhando, não tem prêmios para este plano. Caso contrário, custará até US $ 471 por mês em 2021. Se você não pagou impostos do Medicare e tem baixa renda, pode ser elegível para a Parte A gratuita por meio de subsídios estaduais.
  • Medicare Parte B: Com esta parte do Medicare, você pagará prêmios, co-pagamentos e despesas reembolsáveis. O prêmio pode variar de cerca de US $ 145 a cerca de US $ 492, dependendo de sua renda e status de declaração de imposto. Os planos da Parte B geralmente cobrem as necessidades médicas - como passeios de ambulância e equipamentos médicos - e serviços preventivos, como a vacina contra a gripe.
  • Medicare Parte C: O Medicare Parte C inclui os planos Medicare Advantage. As empresas privadas contratam o Medicare para oferecer esses planos, que geralmente cobrem benefícios de saúde e medicamentos. Em média, diz Stefanacci, esses custos custam cerca de US $ 30 por mês, mas os custos variam de acordo com o estado e o plano. Com os planos Medicare Advantage, você terá franquias e cosseguro, portanto, precisará usar médicos da rede do plano. Se você optar por se inscrever no Medicare Advantage, é assim que receberá seus benefícios A, B e D em vez de através do Medicare original.
  • Medicare Parte D: Medicare Parte D é a parte do Medicare que cobre apenas medicamentos controlados. No entanto, a Parte D é administrada por meio de planos privados. Para 2020, o prêmio básico antes da aplicação dos ajustes de renda é de $ 32,74 por mês, e também há franquias e cosseguro que se aplicam.
  • Medigap: Medigaps são planos privados que pagam por alguns dos custos que o Medicare original não paga, tal como copagamentos, cosseguro e franquias. Você é obrigado a ter as Partes A e B do Medicare se quiser usar um plano Medigap.

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Benefícios de aposentadoria de saúde em grupo

Alguns empregadores oferecem benefícios de plano de saúde em grupo para aposentados da empresa. Isso funciona em conjunto com o Medicare. Quando você tem ambos, qual é o principal (cobrado primeiro) e qual é o secundário depende de vários fatores. É importante verificar com o departamento de RH de seu funcionário para saber como eles se coordenam com o Medicare e suas melhores opções de economia de custos.

Seguro de mercado para aposentadoria antecipada

Aposentar-se mais cedo? Você provavelmente terá que obter um plano de seguro de mercado. Pessoas que se aposentam aos 62 anos geralmente não se qualificam para o Medicare, diz Gantz. Lembre-se, porém, de que os planos de mercado para pessoas na faixa dos 60 anos são ajustados por idade e custam muito caro. Você pode tentar obter um plano baseado no empregador de um cônjuge, se for possível e se for eficaz em termos de custos

Seguro de cuidados de longa duração

Conforme você envelhece e começa a transição para a terceira idade, seus custos potenciais com cuidados de longo prazo provavelmente aumentarão devido a medicamentos, cuidados regulares e qualquer tratamento de doença. O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA observa que custo médio para um quarto semiprivado em uma casa de repouso é $ 6.844 por mês. Uma vaga em uma instalação de vida assistida custará $ 3.628 por mês. Você pode obter seguro de assistência de longo prazo para ajudar a custear esses custos, mas é caro e não costuma ser comprado. No entanto, se você prevê muitas despesas à medida que envelhece, pode considerá-las enquanto estiver planejando o plano de saúde para a aposentadoria.



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Cobertura conjugal

Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e você ainda não é elegível para o Medicare, você pode obter ou permanecer no plano de saúde dele. Pode ser a opção menos cara - dependendo do tamanho da empresa, quantidade de cobertura, etc. Isso lhe daria um tempo extra para descobrir o Medicare antes de poder fazer a troca.



COBRA

Se você não deseja cobertura de mercado ou não pode obter cobertura conjugal, verifique e consulte a cobertura COBRA de seu empregador antes de encerrar. A maioria dos empregadores permite que você mantenha sua cobertura até 18 meses , mas você terá que pagar a parte do empregador e também a sua própria.

Medicaid

Se dinheiro é um problema na aposentadoria, olhar para o Medicaid . O Medicaid é um programa de seguro conjunto dos governos estadual e federal que lhe dará cobertura se você tiver baixa renda e poucos ativos. Verifique com seu estado os critérios de elegibilidade.



Escolher qual seguro usar é um processo altamente pessoal e deve ser considerado cuidadosamente com todas as suas despesas e outras receitas que você possa ter na aposentadoria. E lembre-se de que os custos aumentarão à medida que você envelhece. Um casal que se aposenta aos 65 anos, está com boa saúde e vive aproximadamente a idade média, terá muito poucos gastos diretos. Mas, conforme você faz a transição para um cidadão idoso, essa quantia pode disparar se você estiver tomando muitos medicamentos - e o seguro de assistência a longo prazo, que é independente do seguro saúde, não é muito mais barato.

Como posso reduzir os custos de saúde de aposentadoria?

Manter os custos de saúde baixos quando você se aposentar é mais do que apenas ter uma boa quantidade de economia já acumulada. Você precisa ser proativo em relação à saúde e revisar regularmente suas opções de seguro. Essas dicas o ajudarão a se preparar e a se preparar para os custos de saúde na aposentadoria.



Abra uma HSA enquanto você ainda está trabalhando

Uma vez que o planejamento para o seu futuro sistema de saúde vem com toneladas de variáveis, é obviamente difícil fazer o planejamento se você ainda não começou a economizar. Steil sugere a abertura de uma conta poupança de saúde (HSA) enquanto você ainda está em seus anos de trabalho. Este plano pode ser uma ótima maneira de economizar em despesas médicas durante a aposentadoria, pois permite que você contribua anualmente com vários milhares de dólares a mais para sua aposentadoria, atualmente em um ambiente antes dos impostos, além do que você já pode estar economizando, explica ela. .

Trabalhe com um consultor financeiro

Para ser honesto, trabalhar com um consultor financeiro facilita o planejamento da aposentadoria em geral. Um consultor financeiro o ajudará a examinar honestamente suas finanças e seu plano de poupança para a aposentadoria, e pode ajudá-lo a descobrir maneiras de reservar dinheiro para despesas de saúde sem quebrar o banco.

Tente se manter saudável

A maneira mais eficaz de reduzir os custos com saúde na aposentadoria é tentar se manter saudável. Stefanacci diz para se concentrar em três aspectos diferentes de sua vida: mente (resolvendo problemas), corpo (caminhando) e espírito (interagindo com outras pessoas). Quanto mais saudável você for, menos utilizará os gastos, diz ele.

Encontre o PCP certo

Um bom médico de atenção primária será aquele a quem você pode manter, que entende seus objetivos, necessidades e preocupações. Quanto mais você trabalhar com eles, mais eles serão capazes de fornecer um atendimento personalizado, o que provavelmente fará com que você economize dinheiro a longo prazo.

Considere um plano Medicare Advantage

Os planos Medicare Advantage vêm com redes limitadas de provedores e mais restrições em geral, mas às vezes você oferece custos mais baixos. Se dinheiro é uma grande preocupação e você está relativamente saudável, esta pode ser uma boa opção.

Aproveite os subsídios de baixa renda

O Medicare oferece subsídios para consumidores de baixa renda que você pode usar. Para o Medicare Parte D, verifique se você se qualifica para Ajuda extra , um programa que ajuda com cerca de US $ 5.000 a mais por ano de custos de prescrição para pessoas com recursos limitados. Você também pode se inscrever para quatro outros programas de economia do Medicare :

  • Programa de Beneficiário qualificado do Medicare: Limite de renda mensal individual de $ 1.084; ajuda a pagar os prêmios das Partes A e B
  • Programa de Beneficiário de Baixa Renda Especificado do Medicare: Limite de renda mensal individual de $ 1.296; ajuda a pagar os prêmios da Parte B
  • Programa individual de qualificação: Limite de renda mensal individual de $ 1.456; também deve ter cobertura da Parte A; deve reaplicar a cada ano; ajuda a pagar os prêmios da Parte B
  • Programa de Pessoas com Deficiência e Trabalhadores Qualificados: Deve ser uma pessoa com deficiência que trabalha com menos de 65 anos que perdeu a cobertura da Parte A após um retorno ao trabalho; não deve estar recebendo assistência médica de seu estado; limite de renda mensal individual de $ 4.339; ajuda a pagar os prêmios da Parte A

Reavalie sua situação a cada ano

Isso é crítico. De acordo com Stefanacci, a maioria das pessoas estabelece seus planos de saúde para os 65 anos e não reavaliam seus planos nunca mais. As seguradoras sabem disso e não têm medo de tirar proveito disso. É como sua conta da TV a cabo, disse ele. Existem benefícios e eles tornam a inscrição realmente atraente. Então, com o tempo, o plano lentamente aumenta as despesas do próprio bolso e eles diminuem os benefícios. e ninguém sabe o que está acontecendo. Se você analisar seu plano todos os anos para ver se ele ainda funciona para você, isso não será um problema.

Você pode fazer esta avaliação anual como parte da inscrição aberta do Medicare, que acontece todos os anos de 15 de outubro a 7 de dezembro. Usando o Plan Finder do Medicare.gov, analise seu plano atual para ver se algo mudou, prestando atenção especial aos prêmios, fora de - custos de bolso, formulários e documentos de comprovação de cobertura e notificação anual de alterações. Você também deve compará-lo com outros planos disponíveis e ver se há um ajuste melhor com base em como suas necessidades médicas mudaram.

Use um cartão de poupança para prescrições

Com os custos dos medicamentos agora chegando aos milhares, dependendo do que está sendo tratado ou gerenciado, um cartão de economia com receita médica como o SingleCare é uma das maneiras mais fáceis de reduzir custos. Você pode obter um cartão em sua farmácia local, inscrever-se para obter um online ou ver se seu plano de saúde oferece um. No entanto, um cartão de poupança funciona no lugar de um seguro; o que significa que você pode usar o Medicare ou seus benefícios de seguro OU as economias do SingleCare - não ambos.